昨日提到，我跟一對年輕夫婦談到保險公司提供的投資相連壽險計劃，其中有保障額的投資相連計劃，投保人可以選擇身故賠償是將保障額和戶口價值相加，但也可以選擇將兩者比較，以高者為準。Oscar問我兩者有甚麼分別。

「從保障角度，當然是選擇將兩者相加，賠償額會較大，但從保險費用的角度，如選擇這種身故賠償方式，保險費用會較高；但如果是後者，你可以想像，如你投資有道，過了一段日子後，戶口價值已高於保障額時，保險公司便不會再要你支付保險費用了，到時，你的戶口便會變成純粹的投資戶口！」

保險公司賠償較銀行靈活

「我明白了，如想要保障大一點，就選擇將兩者加起來，作為身故賠償，如不需要太大保障，就可以選擇兩者較高為賠償標準，以省卻一些保險費用。」

「真聰明！」

「嗯，說回沒有真正人壽的101計劃，剛才說，我們幫襯銀行買，其實靈活性會高一點，因為我可以隨時暫停，對嗎？」Patty突然想到另一問題。

「是的，妳說得沒錯，在銀行月供基金，整體來說會靈活一點，而且，如果妳不是經常轉換基金，在銀行買，收費可能比保險公司便宜。不過，在保險公司買基金，卻有另一個優點。」

「甚麼優點？」Oscar反應很快。

「剛才不是說，所有由保險公司提供的基金投資計劃，都會以保單形式包裝，雖然保障額只有額外的1％，但正因為這些都是保單，萬一受保人身故，戶口內的錢也會以賠償方式支付，即是說，這是一筆保險賠償，可以馬上支付予受益人。但如果你是在銀行買，卻要變成戶口持有人的資產，需要先行凍結，有待辦理好遺產承辦之後才可以解凍，這個時間可以很長呢！」

「哦，原來有此分別！」

「嗯，兩位，不過，我要糾正你們一下，現在市場上已經沒有101計劃，只有105計劃了！」聽到我這樣說，他們都有點好奇。

提升人壽保障 新計劃更可保本

「是甚麼一回事呢？」Patty問。

「最近，證監會就保險公司提供的投資相連保險計劃（沒有人壽成分那種），要求要將身故賠償，從過去的1％增加到5％。即是說，受保人無論任何時候身故，保險公司都要在戶口價值之上，額外提供5％的人壽保障。」

「哦，這樣說，應該是比以前更好呢！」

「但這5％是不是要收保險費呢？」

「這要視乎不同保險公司的安排，另外，有些保險公司提供的計劃，是可以保本的！」

「投資都可以保本？」Oscar感到很有趣。

「嗯，不要誤會，這個保本，不是你任何時候說退出，都可以保本。而是當受保人身故時，萬一當時市況欠佳，戶口價仍然低於投資額時，保險公司可以在已付保費之上，再額外多付5％予受益人。」

「咦，這不止保本呢，而且更賺了5％呢！」

「這一定要收費用了！」Oscar很聰明，馬上想到沒有免費午餐。

「你說得對，但如果投資戶口一直賺錢，投保人是不用付費的，如果當時戶口蝕錢，保險公司便會就有關的差額收取保險費用！」

「理論上，費用不會太高的，因為保險公司的風險只是已付的投資額再加5％！」

「對的！」