憋说话，先刷卡！深扒香港保险惊动银联和当局背后的秘密

Yanzhen-2187  11/15   2383  
4.0/1 


上周五晚，有消息称几乎香港所有的保险公司均在同一时间暂停内地客户银联刷卡缴费购买保险。
香港某公司知情人描述，当晚刚过六点下班就被一通电话召回公司，公司决定通宵营业，在“12点大限”前能刷多少刷多少，于是连夜催客户从酒店、兰桂坊、太平山顶回验证中心，憋说话，先刷卡，到11:55分时还有200个排号等待验证，凌晨一到系统准时关闭，你不能想象现场“哀嚎遍野”。

此前，一直传闻
银联对于香港保险支付有所限制
也偶尔有过暂停
但如此突然且决然
却是第一次
先来更正误传
之后不久银联的表态：
并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，只是银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。
 

那么，香港保险到底还能不能买了？


第一，意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险不受影响。


     此前大热的香港保险，人寿型的都是低保额高分红的，重疾大部分也是分红返还型的，都属于银联所谓的资本项目投资性质的保险，于是都不能支付了。


第二，银联此举对于小额保险投保人的影响并不大。


     在境外POS刷卡，要是不通过银联结算，还有两个非常常用的清算组织可以选择——Visa和Master。大部分双币信用卡境外Visa或Master消费，都支持人民币全额购汇还款而无需占用持卡人的年度购汇额度，因此对于数万美元以内的首期保费支付，银联的举措并无实质影响。只是刷卡人要多支付一点点购汇美金的点差，每100美元消费最多增加0.3-0.5美元的手续费。


第三，之前已经购买了大额的人寿保险怎么办？续费什么会不会受影响？


就像前一点所说的，你可以用除银联之外的手段支付，包括VISA、支票、现金、电汇。或者你可以用多张银联卡或者分多天支付。


从现阶段国家金融规则来看
银联的声明是无可厚非的
我国的资本项目跨境资金流动
本来就没有开放
也就是说资金进出境如果是用于投资目的
确实是要经过申报审批的
但是如此决绝的决定
一定是事出有因的
人民币贬值创6年新低，银联不得不出此下策？
人民币这波跌势，从2015年8月11日低开433基点报6.2530开启94年以来最大单日跌幅到如今的6.77~6.78，已经一年多了。趋势没有改变，程度却愈演愈烈。
进入10月份以来，人民币对美金开始一波急跌，尤其从上周开始，几乎每一天的人民币对美金汇率新闻结尾，都被记者加上了一句“再创六年新低”。

短期来看——
人民币汇率走弱，主要是由于美联储加息预期升温。用最直接的逻辑来理解这个影响就是，理性的资金总是愿意流向高收益区域的，于是美联储加息势必引致更多的资金买入美元，从而推高美元汇率。

人民币贬值意味内地资产价值下降

加速内地资本外流

这是一个无限循环的怪圈

9月份贸易和服务顺差有207亿美元，但9月末外汇占款仍比上月下降3375亿元，为连续第11个月下滑，创2016年1月来最大降幅，意味着资本项目外汇流出加剧。

长期来看——
近年国内经济结束了此前几年的高速增长，进入经济增长“新常态”，也就是很多人认为的经济增长进入L型阶段。
同时，境内企业“走出去”的动力也在增强，对外投资规模持续扩大，家庭部门对外汇资产配置需求也在上升，从而加剧了人民币汇率贬值。

香港保险为什么是海外资产配置首选？


这个问题要说回保险的问题

前面提到银联暂停香港保险支付服务
对于小额保险投保人影响甚小
那么对什么人影响大？

答案就是购买上亿保单的富人。
这些富人就是通过银联渠道，单笔一次性把巨额的资金以购买保险的形式搬到境外。此后，这部分资金的存在形式，不仅轻松从人民币变成了美金，还可以通过大额保单进行质押贷款套取流动性。于是，投保人轻松完成了，人民币出境兑换美金、完成兼具流动性的长期投资两大目的。

有孩子未来有出国留学打算
或者有移民计划的
配置一部分海外资产是刚需
没有这两个计划的
适当配置一部分海外资产
也有助于分散风险
起到保值增值的目的
海外资产配置路径有很多
那么嗅觉一向灵敏的富人为什么
偏偏选择保险？

第一，房市程序繁琐
离我们最近的境外楼市，香港楼市则在去年一度下跌30%，然而今年以来，据说有大量内地资金涌入购买房产，2016年迄今楼市价格基本已经回稳件。然而，境外置业要了解当地的法律，有一定的手续，同时还涉及税务，相对来说比较复杂。

第二，股市有风险
海外股市投资起来要简单很多，但是自从年初以来美股涨幅局首，港股也从一季度末一直涨上来了，投资有风险，风险是涨出来的，因此在高位要更加谨慎。

第三，美金债券稳定方便门槛高
投资级评级的债券，在香港买到3年期收益率在2-3%的内地城投债，既稳定，办理又方便，要是买恒大这样的内地房地产企业发行的美金债债券，收益率还能超过5%，但是通常却最少有20万美金的投资门槛，且要承受一定的信用风险。

第四，香港保险手续简单，金额无下限
在众多这些品种中，唯有海外保险，办理起来手续最为简单，且金额几乎没有下限。而在海外美金计价的保险中，美国本土保险因为对非绿卡持有人的保险收益要征收高比例的税，于是香港保险成了我们地域最近、税收最划算的选择。
以大热的香港某保险公司的偏理财型寿险为例，20年期的预期收益率能够超过5%，而如果投资时间更长，比如30年期，那么预期收益还可能超过6%。
以在招行香港分行存美元定期为例，一年期定期存款的年化利率仅0.4%-0.5%。因此，这种长期的美元保单可谓在收益上极具竞争力。


无怪乎近年香港保险大热
很多朋友不远千里飞赴香港
只为了买一份保险
也无怪乎银联要暂停香港保险刷卡消费


精选留言


  •   1 
    请问香港保险产品没有任何保额下限吗？ 


      1 
    作者回复
    您好，是这样的，香港保险产品不是没有保额下限规定，但大部分产品下限为几万港元或等值美元或人民币，相当于没有下限，希望您对回答满意，如有疑问欢迎咨询https://res.wx.qq.com/mmbizwap/zh_CN/htmledition/images/icon/appmsg/emotion/default-skin/Expression@2x_22278965.png);">祝您今天特别特别开心~ 


  •   1 
    有个疑问，文章里提到的“一笔一次性巨额”有没有明确的金额限制的？ 


      1 
    作者回复
    您好，所谓一笔过是通过购买一张保单转移资金，具体操作是刷银联卡每次以5000美元为上限，但可重复刷卡。具体刷卡过程均由工作人员协助完成，客户再签字确认。希望您对回答满意，如有疑问欢迎咨询~https://res.wx.qq.com/mmbizwap/zh_CN/htmledition/images/icon/appmsg/emotion/default-skin/Expression@2x_22278965.png);">


  •   1 
    刷卡有額外費用嗎？如有，保險公司可以承擔這些費用嗎？ 


     
    作者回复
    银联卡刷卡有约1.4%的额外手续费，这笔费用由中国银联直接收取，客户自行支付；Visa或Master在一定金额以下是没有额外手续费，超过50万美元会由信用卡收取约1.3%左右的费用。但是，根据香港相关监管要求，禁止任何形式返佣，否则取消该保单，即不可承担刷卡费。https://res.wx.qq.com/mmbizwap/zh_CN/htmledition/images/icon/appmsg/emotion/default-skin/Expression@2x_22278965.png);">


  •   1 
    请问刷visa、master受信用卡额度限制吗？ 


     
    作者回复
    您好，理论上刷卡是受信用卡额度限制，但您可以将资金预存到Visa或Master卡中，相当于提升了信用额度。希望回答您能满意，祝您特别特别开心！~https://res.wx.qq.com/mmbizwap/zh_CN/htmledition/images/icon/appmsg/emotion/default-skin/Expression@2x_22278965.png);">