中国富人的忧虑在哪

昨天投资圈的神话人物徐翔被抓，警示中国富人大家应保命为上，投机不必太纠结，见好就收。防范风险放第一位吧，毕竟输掉的再捞回来，以现在的形势恐怕难一些。人民币贬值也是切肤之痛，血淋淋的教训告诉我们，未来的钱是国家说了算，移不移民您家人说了算，买不买保险则是您自己说了算。聪明的人都会选择把辛苦赚来的钱搬去安全又保值的地方！对于中国有钱人来说，经济放缓的事实，也使得他们对保险更感兴趣，最让他们感到安全的可能是一张海外巨额人寿保单。高额人寿保险短期不会带来让人惊喜的收入，但有钱的中国人有理由现在就开始喜欢它们。

保险作为一种保守的投资，其能够帮助他们平衡高风险的投资，也不失为把现金转移到海外的一种有效办法，对于中国商人来说，他们的生意往往有很多债务，近来很多老板受要素成本上升和海外需求疲软的困扰。如公司倒闭，企业主会有麻烦，但就算公司被清盘，他们的人寿保险还是不受影响。保障、保全、保证、保持是人寿保险的四大功能，也是富人投保巨额人寿保险主要的考量，资产配置显得何其重要！

中国有钱人喜欢买高额保险还有一个原因是他们的年龄。据胡润的数据，中国百万富翁（以美元计算）的平均年龄只有39岁，比美国要小15岁。这意味着他们家庭成员的年纪还小，一些支出大头比如子女的教育费用还需要支付。

人寿保险财产是富人众多资产中极少数能够体现对家人爱的金融资产。透过人寿保险转移财富给子女有六大好处：

1、确保孩子未来基本富裕的生活。

2、防止孩子过早拥有财富而败家。

3、虽然给孩子钱但控制权仍在手。

4、专属孩子的钱不因婚变而受损。

5、避免因财富传承而引起继承纠纷。

6、透过保险传承财富享免税优惠。

富人为什么要做境外资产配置

海外资产或称离岸财富，通常指投资者在其法定居住国或缴税地区以外的国家或地区所持有的资产。中国大陆地区便是典型代表。对于新兴的财富拥有者们来说，选择离岸财富管理的主要动因，来自于对财产安全、隐私保护、投资多样性和风险管理等因素的考虑。

具体来看，这种新兴理财方式无疑拥有众多先天优势：首先，离岸财富管理账户可以有效规避境内法律和政策变化带来的风险，提高资金自由调配的可能性；其次，通过离岸账户，金融资本得以追求跨地区最佳投资配置，这也是全球经济金融一体化进程的必然趋势；最后，具体到中国的高净值人士，大部分财富都来源于企业经营。随着国际转口贸易业务模式的开展，中国企业越来越需要融资和结算等配套服务，而离岸账户则可以有效帮助他们提高资金周转效率，以及防范利率和汇率波动等市场风险。

首选哪些离岸财富管理目的地

在挑选离岸服务地区时，财富所有者们主要会考虑当地的文化和与居住地距离的影响。例如，存放在香港和新加坡的离岸资产中，有大约75%来自亚太地区，更多来自高增长国家的离岸财富还在源源不断地涌入。在未来15-20年内，香港和新加坡的总规模将超过瑞士，从而成为世界上最大的离岸财富管理中心。香港作为最大集中地，距离近、语言互通是两个重要因素，另外资产保值增值、资产安全性和私密性、全球资产配置、对冲国内风险、方便海外业务发展、财富继承、避税以及养老加上其成熟的全球化品牌，使香港成为了市场上的领跑者。

财富保全备好安全网

中国的财富所有者，尤其是民营企业家们，现在已经越来越意识到，资产的保全或许是比资产增值更需要仔细考虑的问题。强烈的不安全感源自诸多方面：辛苦累积的资产在经济下行周期中可能轻易蒸发，猝不及防的法规与政策风险，商业纠纷或是离婚官司往往带来巨额损失，大势所趋的遗产税让人更担心“富不 过三代”会一语成谶……随着对欧美富豪们理财策略的逐步了解，中国新兴财富阶层摸索着如何运用海外大额保单这一工具，来为自己的企业和家庭编织一张牢固的安全网。

以香港保险业为例，中国高净值人士常见的保额是1000万美元，即使在世界范围来看，这也是很高的标准。对于日渐增多的赴港购买者来说，它并不仅仅是在传统意义上为家人提供保障，而更多是作为财富规划的工具，帮助他们平衡高风险的投资，也不失为把财富分散到海外保全的一种有效办法。

有人曾用四句戏言概括大额保单的作用：“欠债—不还，离婚—不分，诉讼—不给，遗产税—不交”，这无疑解决了不少人的内心隐忧。对于许多民营企业家来说，往往免不了会与债务打交道，2011年温州债务纠纷发生后，大约有30位企业主出逃，甚至还有一人跳楼身亡。如今成本上升和海外需求疲软依然困扰着民营企业，即使公司不幸被清盘，企业主的大额保单还是能够对债务免疫。

其原理十分简单，保险收益永远属于受益人，而不算做个人资产，因此无论是债务、离婚还是诉讼官司，都无法动它一分一毫。在美国，大额保单广受欢迎的另一个原因是，财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。对于中国如今正值中年的财富所有者来说，有生之年难免见证遗产税的出台，只有未雨绸缪方能让子女避免背负沉重的缴税负担。

离岸风险管理吸引力何在

据香港保险业监理处公布的统计数据，大陆人士于香港购买保单的保费总额，在2010、2011及2012年分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，年均增幅超过30%。2013年达到149亿港元，而2014年已达244亿港元。相比之下，内地保险业年均保费收入仅增长8%左右。“香港的法律环境有保障，内地人去香港购买海外保单，就和为了安全而赴港购买奶粉、食品等是同一个道理。”一位赴港购买者道出了其中缘由。

而对于大陆新兴财富阶层来说，离岸风险管理产品最大的吸引力莫过于三点：保费低保额高、重隐私、能借贷易抵押。

首先，香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿命长于内地，再加上香港地区整体风险较小，社会秩序治安较规范，所以保费就相对便宜。对中国人士来说，支付同样的保费，在香港大约可以获得比内地高出30%以上的保额。

其次，内地保险业发展才约30年历史，而香港前几大保险公司多具有百年以上国际运营经验，均为世界500强品牌，信誉和风险管理水平都为高净值人士的资产稳健提供了更大的保障。此外，香港保险公司受到政府的严格监管，法律中的“个人隐私条例”也要求对投保人的投保及个人资料绝对保密，这对于追求低调与私密性的大陆财富拥有者来说亦是重要考量因素。

最后，香港的大额保单连接银行信贷的模式，对于中国大陆的高净值人士也别具吸引力。在这种模式下，假设购买1000万美元的保额，需要一次付300万美元保费，投保人可以通过香港的银行贷款差不多200万美元，自己实际仅需支付100万美元，只要每年交利率低于2%的利息，受益人获得保险金时才需还本。 这样高达10倍的保险杠杆，无疑满足了对于资金效率最大化的追求。那些自付全款的投保人，则可以把保单做抵押，向银行以低利率借款，去进行一些更高回报的离岸投资，或者用于企业经营，同时又能够继续享有大额的保障。

家业长青的财富金字塔

随着资产积累的增加以及先进理财观念的普及，如今的中国大陆新兴财富阶层，已经开始着手建立一个稳固的“金字塔形”财富结构：最下层的宽阔根基是“保障”，任何时候都维持着牢固的安全网；略窄的中层则是“储备”，稳健资产以不变应万变；最上层直至塔尖，则是风险程度递增的“投资”，用以抓住资产增值机会。而那些发展成熟的离岸财富管理中心，由于拥有超过百年的尊重私人财产之传统，以及保障市场经济运行的法治体系，自然地成为了建筑财富金字塔的适宜选址。作为中国的一颗东方明珠，香港的开放市尝税收环境、人才优势和毗邻中国大陆的天时地利，也使它成为了众多大陆高净值人士的便捷之眩。

对于可支配资产从几百万到上亿元不等的财富拥有者们来说，常见而稳妥的方法是，先通过海外大额保单做好风险管理，把握全球投资机遇。另一方面，离岸金融中心功能完备的财富管理机构，也能够通过“一站式”的平台，提供设立信托、项目融资、跨境银行、内保外贷等各项服务，甚至股权结构梳理、企业上市等需求也可以在这里一并完成。财富管理的终极目标，正是要为每个家族的这座财富金字塔打好根基、添砖加瓦，帮助其历经风霜考验而屹立不倒，打破“富不过三代”的魔咒，令家业长青，也让子孙后代们能够永远享受到一份不被财富束缚的自由。

资产配置举例

美元升值，去美国买套房子等升值？要飞几趟才能完成一系列事务，每年交地税、租金要打税、坏了把门锁都要业主去维修......扣除维修、租赁公司、装修等系列费用后，依美国稳定物价30年又能升值多少倍？

在香港买套金融房产 "隽升储蓄保障计划" 就解决了系列麻烦事，投保来一趟香港，一切红利、理赔一个电话或信件就解决。

例子: 50万美元为自己打造“保险楼"

每年缴10万，共五年。

从第6年开始每年约可收"租金"14000美元;

假设想在30年后卖出去，合共已收"租金"约50万美元，而且此时“保险楼”仍价值约208万美元。

若一直未取“租金”，此楼兑现约1439万美元，还不用担心楼价下跌、拆迁和租霸！

香港《星岛日报》近日援引香港保险业联会的数据表示，2014年内地客在港的新保单额约244亿港币，按年增长21%。2015更是势如破竹增长55%。

中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什麽？

根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。