某些保险性价比更高

　　在保险业发达的美国，产品种类繁多，有些保险产品的费用比较低，性价比也就更高。

　　以美国目前比较流行的万能险为例，就有较多优势。所谓万能保险，是指除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。据专家了解，美国此类保险产品从设计理念到保障计划至少领先国内同类产品10年左右的时间。

　　据中国基金报记者了解，美国万能险和国内万能险相比，设计上更为先进，主要有两大优势：

　　第一、是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合。而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。

　　第二、是指数型万能险，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、欧洲道琼斯指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。

　　数据显示，三大市场过往20年平均年化收益在14%左右。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种，这类产品收益一般在3%至4%。而国内万能险一般保底收益在2.5%，但是近期这类品种“触网”后，也给出了6%~7%的高收益。

　　据了解，因为美国保险市场发展时间更长，竞争机制完善，因此保费性价比更高。若以一个30岁男性、非吸烟人群、1000万保额、十年缴费，按人民币来计算，美国保险总保费大概是100万元，而同样的保障，国内保险则需要支出800万左右，而香港保险也要300万元左右。美国的这类指数型万能寿险保障计划在缴费十年后每年能支取13万左右的现金供自己使用，直至百年终老，最后还有1000万的保险金留给继承人。国内及香港的保险现阶段是怎样都无法达到的。

　　这类万能险只有寿险功能，在资金的流动性和资产的防御性上能做到完美平衡。但从防御风险的角度来看，最好还要配备重大疾病、及医疗保险，投资者需要注意，购买保险的第一目的是寻求“保障”而不是追求高收益，因此最好在购买了重疾险或者医疗保险的同时，再购买万能险等品种，做好资产的合理配置。

　　保险配置全球化

　　相对来说，目前主流保险品种有重大疾病险、健康医疗险、储蓄寿险、万能险、投连险等，若投资者开放视野，从全球范围来看，可能各地各有优势，不妨做到货比三家。

　　配置全球化的第一步，一般是按照自己的需求进行。而确定购买了品种之后，最好以性价比、保障额度、公司实力等为考虑标准，不要仅从费用角度出发。作为普通人最重要的保险是重大疾病险或者住院医疗险，对于高净值人群来说尽量多配置一些适合自身的保险产品，把现在的财富牢牢锁定住，不要让财富因未知的风险而悄悄流失。

　　然后就是选择保险公司，最好是选择知名的公司，因为保险有效期往往长达数十年，甚至是终身保险，最好选择大型公司，更为靠谱。如美国保险公司，比较知名的有巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司、美国州立农业保险、美国大都会集团、美国好事达保险公司、美国保德信保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国麻省人寿保险公司、美国荷兰国际集团保险公司（因上市更名为Voya Financial）等。而世界范围内的保险公司，有法国安盛、德国安联、英国保诚等公司。

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赴香港投保的流程如下：

1.预约好时间，抵达香港保险公司客户服务中心；

2.在保险公司代理的指引下，填写投保申请书；

3.验证并签署保单；

4.签署完毕后，缴付首期(或首年)保费；

5.保险公司核保通过后会将正式保单邮寄给投保人；

6.在生效后会收到保险公司发出的感谢信及网上保单账户查询密码。

在香港买保险产品的缴费方式：

一.以消费方式通过银行刷卡（银联卡）完成首期保费缴付；

二.现金支付（大额现金除外）；

三.在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；

四.由国内电汇至香港保险公司。

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