最近几月，客户赴港投保多多少少有一些核保及体检相关的问题，今天给准备赴港的朋友们分享一下，准备买保险的时候，要不要体检？体检多少钱？谁出钱？如果健康有问题是不是就能买保险了?

一、什么情况下公司会要求体检

（1）投保额超过某个领域

各家公司都会有一个“体检保额”，根据年龄、地域而不同。人寿保险/大病保险也会有不同的限额。体检的项目也不同，通常保额越高，项目越多。

（2）有过往病史

感冒、发烧、咳嗽之类的不算，但是对现在健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌，甲状腺疾病（甲亢/甲减/甲状腺结节）等，必然要求验血。值得一提的是，如果以前抽烟，投保时戒烟了，想争取更优惠的保费，也需要验一下尿液中的尼古丁。

（3） 抽查

除了以上两种情况，每个公司都会有抽检比例。被抽中的话，一定要去验，否则不给批单！

二、体检的费用谁来承担

（1）如果是上述第一种（超过免体检限额）和第三种情况（抽查），体检费用由公司承担。

（2）如果是第二种情况（过往病史）通常是公司承担，有时需要自己承担。申报病史时，公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供，就会要求客户自费去验。

举个例子，如果客户有子宫肌瘤，但是未能提供半年内的超声波及诊断报告，通常要自费做一次。

（3）如果不是上述三种情况，有些客户也会主动要求体检，因为觉得体检了心里踏实，而且也是免费的。是否免费要看情况：

A．如果在体检一切正常，客户最终投保，公司负担体检费用；

B．如果一切正常，客户却不买了，公司会向客户收取体检费用。

C．如果因健康原因，公司不能以标准保费接受投保（拒保/加价/额外不保事项），哪怕客户不买了，公司也不会收客户体检费。

三、健康问题，保险公司是否会拒保

保险公司会根据体检结果，决定是否接受投保申请。按照严重程度，由轻至重为：加价、除外、推迟与拒保。

加价：多交点保费，其它什么都保；

除外：不保某些已经存在的疾病，其他都保；

推迟：保险公司暂时不接受投保申请，等等看，通常一年后可以再次提交投保申请；

拒保：是最严重的情况，就是永远都别想了。比如说已经患有癌症，还想买重大疾病保险。

如果对公司的核保结果不满意，可以通过经纪人／代理人和公司抗辩。

举2个例子：

（1）今年6月中旬，客户给小孩投保高端医疗险，小孩2年前医院检查出有哮喘，保险公司核保时把哮喘纳入不保事项，经小编与公司申诉，小朋友在内地再次进行哮喘相关的检查（自费），提供医院最新的报告证明小朋友哮喘已治愈。7月初保险公司经再次核保后拿掉不保事项。

（2）曾有客户多年高血压买医疗保险，见医生的时候太紧张，测量血压创新高，结果跟公司申诉，公司说可以再测量一次（自费），第二次结果就好些，保费加价可以调低。

在有过往病史的情况下，有经验的经纪人／代理人会协助客户如实申报，并且争取最好的核保结果。

如果客户明知自己健康有问题，又不申报，以后理赔的时候“露馅”，很有可能一分钱都赔不到。

如果经纪人／代理人明知客户有过往病史，但是为了方便做成一单生意而建议客户隐瞒的，客户千万要躲远点儿。保单中虽然有“不可抗辩条款”，但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。

保险合同订立的基础是最高诚信，与健康有关的重大事实都要申报，为了避免理赔时发生纠纷，请大家务必诚信。

四、医生说没事，是否要申报给保险公司

保险公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。

这些理由也许让一般消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病?医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动。

这就涉及到临床医学与寿险医学的区别：

临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病；

寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。　

这里要说明一下，投保不同的产品，核保的要求也不同。

举个常见的例子：胆结石。如果投保普通医疗保险，一般都会有除外事项：胆。因为将来很可能做手术，保险公司要赔钱。但如果投保重大疾病或人寿，通常都是标准保费，也没有不保事项。

最后，还是要不厌其烦唠叨几句：趁身体健康，赶紧投保。

如果您有理财方面的问题想咨询，您可以联系我们，我们有经验丰富的理财专家帮您量身定制适合您的、科学合理的资产配置方案。

赴香港投保的流程如下：

1.预约好时间，抵达香港保险公司客户服务中心；

2.在保险公司代理的指引下，填写投保申请书；

3.验证并签署保单；

4.签署完毕后，缴付首期(或首年)保费；

5.保险公司核保通过后会将正式保单邮寄给投保人；

6.在生效后会收到保险公司发出的感谢信及网上保单账户查询密码。

在香港买保险产品的缴费方式：

一.以消费方式通过银行刷卡（银联卡）完成首期保费缴付；

二.现金支付（大额现金除外）；

三.在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；

四.由国内电汇至香港保险公司。

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