险情一：香港保险公司在理赔时的风险

最近，保险圈里关于福建客户投保香港安X保险的理赔纠纷事件闹得沸沸扬扬，事件中的林女士购买的安X重疾险，在理赔时由于既往病史没有全面申报而被安X拒赔。

香港保险一向遵循“严进宽出”，虽然50万美金以下的投保额不需要体检，但要求投保时要全面如实进行健康申报，对于疑点处保险公司将会安排客户进行免费检查。今天，着重从香港保险公司调查渠道以及投保人注意事项两个方面讨论，希望能够帮助朋友们多一些了解，少一些隐患。

一、香港保险公司调查渠道

一般来讲，香港保险公司主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：

1、通过社保卡和身份证号查询就诊记录

投保人在投保时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等的医疗病历和记录，作为评估的依据。
内地医疗记录共享机制还不是很完善，香港保险公司目前主要是调查社会保障卡和新农合的医疗记录是调查的重中之重。

2、内地商业保险理赔记录

部分香港保险公司和内地保险公司之间有合作关系，便可互通有无，但由于合作关系网络目前还并不是非常完善，建立起来比较费时费力，暂时并不是主流方式。不过在未来，这一方式会越来越普遍。

二、投保人注意事项

1、不要将社保卡借与他人

在我国，记录个人疾病就诊记录最多的地方便是社保卡，社保卡仅限本人使用，不可随意借与他人，每个地区都有详细的管理规定。它像身份证一样，可以作为个人身份识别的凭证之一。那么社保卡里的诊疗记录便可认为是其持有人的既往病史依据。

香港保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，部分保险公司一律拒保或者将保单作废。另有部分香港保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况，甚至需要投保人再次赴港体检。

因此，建议朋友们不要为了一点蝇头小利将社保卡借与他人。同理，对于商业医保等同样不能随意外借。

2、全面申报既往病史

朋友们不仅要认清楚对于如实进行疾病申报的重要性，还要注意掌握正确的操作方法。

这里需要再次强调的是：

三、经典案例

1，投保人在广东省开设贸易公司，保单生效后三个月，他接连发热超过两个月，其后更因癌病去世。保险公司其后从国内医院发出的医疗报告中发现，死者于年前曾向有关医院表示感到疲劳过度及体力不支，但是死者在投保申请书上就以下问题：“在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超过一星期？”填报的答案是“没有”，保险公司故此以投保人没有披露重要事实为理由拒绝赔偿。投诉委员会认为一般来说，保险公司甚少在申请书上提问投保人“在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超过一星期”等问题，并认为投保人虽没有披露有关“疲劳过度及体力不支“之病症，却不足以构成保险公司以”没有披露事实“为理由拒绝赔偿，投诉委员会相信保险公司在处理保单受益人的索偿申请时，要求过为严格，并裁定保险公司须向保单受益人作出赔偿。

2，一位妇人在投保医疗保险的三个月后患上卵巢肿瘤，主诊医生的病理报告指出：“样本含有压缩了的子宫组织及一些带有近期及曾有出血现象的肿瘤“。保险公司认为曾经有出血现象的肿瘤表示曾经有出血情况，投保人在投保申请前应得悉有关情况。投诉委员会则认为并无证据显示，投保人在以前已察觉到有关病症，并从医生报告中得悉，该名妇人只有50％的机会知晓有出血的情况。投诉委员会于是裁定该名妇人得直，并可获得赔偿。

虽然上述案例最终在投诉委员会的调解下解决，但是还是提醒大家，诚信的原则尽量全部披露自己的过往病史，这样后续一旦发生理赔可减少不必要的麻烦！

险情二：透过中介公司购买香港保险

先前在内地流传着许多内地第三方理财公司，他们声称香港的保险80%以上的保险都是透过第三方公司出的，这个数据纯属捏造作假的，与香港保险监理处的官方数据完全不符，他们更声称客户不需到港就可以买香港保险，试图混淆视听，迷惑大众，请各位客户朋友认真看看。

第一

在内地代理香港理财产品属于非法行为，很多中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，但香港法律规定，如果不来香港、不提供入境证明、不进行验证、核保，在内地购买的保单属于地下保单，不被香港保监认可，不会受到法律保障。通過内地中介有保單作廢風險。不專業的中介人如何給你配置最合理的家庭保障，保險沒有服務會是你最大的擔憂。

第二

通过中介购买，无法得到香港保险公司的专业理财顾问进行跟进，無法一對一的專業服務，中介根本无法提供快速的反馈，客人的后续服务无法得到保证。保险是需要靠后续长期服务的，如果期间涉及理赔，试想想如果服务人员不够尽责，将会造成客户的巨大成本和潜在风险！买保险就是为了安心和长期保障和后续服务，更严重的是，这些公司数量繁多，客户对这些中介公司了解不足，若有经营不善而倒闭的情况出现，谁能来负责呢？客户购买的保单就相当于孤儿单，不会再有人接手，将客户的财产利益置之不 理。

第三

更有中介公司更以提供返佣创造折扣，吸引客户，以试图迷惑客户，实际上中介公司没有后续服务的成本，到最后损失还的是客户，客户损失了法律的保障，长期后续的服务，和面临着财产损失的风险！保單作廢風險！更有甚者中介在投保时为了直接促成保单成交，忽略客户身体状况申报，将来理赔时造成的纠纷无人问津。

重要、重要、重要

保险是买个安心，买个保障，买个服务，如同在茫茫大海人生旅程中，选择一个有实力的保险公司，有如选择一艘稳健的游轮，它将全方位保障您直至旅途终止。而选择一些来历不明，没有保障的公司，犹如坐快艇，随时出现风险，被未知的大浪卷走，各位朋友投保时，务必小心这些来历不明的第三方公司，一定要来香港保險公司寻找保险公司正式代理员合法投保，并选择在完善法律制度保障下的、有实力、真正以客为本的国际大公司！