民企爆煲前借钱投保

更有濒临破产的中小企业主，通过赴港买保险的方式避债。知情人士说，内地民营企业平均寿命只有2.9年，很多中小企债务缠身、危机四伏，一旦企业做不下去了，有企业主就想尽一切办法融资，或者抵押工厂借款，拿到钱就去香港买保险。由于保险受益权大于债权，就算企业被清盘，他们的人寿保险还是不受影响。范伟勇透露，2011年温州债务纠纷发生后，很多企业主都以这种方式转移资金到境外，而目前正有一个上海籍老板正在与他洽谈上述业务。

近一两年来，中国经济增速放缓，一些富豪担心财富在经济下行周期中缩水，由此对境外保险也产生了浓厚的兴趣。野村证券香港私人银 行部董事总经理何乐生曾表示，一度遇到过内地富人想买价值达1亿美元的寿险，保单价值高到任何一家保险公司都不愿独自承担，要分到几家以分散风险。

1,000万美元保单最常见

有香港保险经纪称，内地高净值人士更常见的保单金额是1,000万美元，按照全球其他国家的标准也是很高的金额。这些人都很有生意头 脑，在经济放缓的大背景下，他们最在意的就是如何让自己的资产不贬值。

转移财产离婚免分身家

内地暴增的离婚纠纷案也催热了境外保险。一位不愿具名的内地律师说他曾接到过这样的案子：一对夫妻闹离婚，正当男方起诉离婚时， 女方发现有从香港保险公司寄来的缴款通知单，投保人是男方，受益人却并非家庭成员，很多想要离婚的人，都会在起诉离婚前考虑转 移财产，到境外买保险也是选择之一。

据悉，由于内地豪客众多，香港保险公司均十分注重内地市场。一位香港资深保险经纪人表示，几乎每家保险公司都设立了专门办公室接 待内地客，通常是通过代理人和保险中介公司去认识客户，再由中介安排客户到港验证并签单付款，一些保险公司甚至可用内地的信用卡 刷卡扣款。

内险纠纷多港企理赔快

近期联合进行保险业公众形象调查显示， 71.82%被访者认为当前内地保险行业急需保护消费者合法权益；78.84%认为保险公司服务不 到位；保险公司急需改进的两个方面是合理收费和提高效率，分别对应保险市场中退保损失巨大、扣费高以及理赔难、理赔慢问题。

内地：随意拒赔延期赔付

在内地保险市场，经常发生因保险公司以投保人未如实告知为由拒赔的纠纷。以人身险为例，一些投保寿险的消费者，在自身突遭重大疾病时，却被保险公司以自身已知道患病才投 保，故意隐瞒病史。如实告知已成部分保险公司的挡箭牌，进而发展成随意拒赔或突然解除合同，侵犯消费者权益。

延期赔付也是内地保险业的大问题，为此最高人民法院5月还特别发布《保险法》解释，规定三十日理赔核定期间，起算点为自保险人初次 收到被保险人或者受益人索赔请求及有关证明或者资料之日起算。

香港：完成理赔2周内到款

反观香港，保险公司的理赔速度明显较快。前述某香港保险公司内地负责人Jack表示，香港业界互相扯皮的事情较少，受益人有香港银行 账号的就直接汇款，如没有也可通过开支票等 形式，受益人甚至无需来港。一般购买了健康险，在受伤、生病后的5至10个工作日内完成理赔，款项2周内就能到账。

在香港购买保险手续亦较简便。有业内资深人士介绍，例如一家港资保险公司的人寿险在60万美元保额以下都不需要体检和提供财务证 明，为子女投保也没有10万美元的人寿保额限制，内地通常在数十万元就需要体检和提交非常详细的财务证明文件。另外，香港的金融市 场非常发达，财务顾问通常会整合私人银行、信托公司、保险公司，为客户提供更为安全高效的融资方案，协助客户妥善地安排资产。

内地保险市场化的时间只有20年左右，目前还处于比较初级的发展阶段，在产品创新和服务上都有很大的提升空间，无法满足先富起来的 中产阶层和高净值人群的全部理财需求，这部分人群自然而然地就会将投资转移到境外。上述保险业资深人士说。

话你知：买港保险须亲赴港

业内人士指，目前香港保险公司都会要求内地客户必须亲自赴港，在香港签署相关的协议、合同，且在香港的银行开户，并将钱款过数到 银行。香港公司则会有严格的电话回访，保单也是直接寄给客户。若所购买的产品需定期存钱，则可由其他人代劳，无需亲自去做外汇转 账。如果有理赔服务往来，内地人士一般都是联系中介服务机构或代理人，或者直接把资料寄送给保险公司来完成理赔。但若不满意保险 公司的赔偿而要进行法律诉讼时，内地人士可能需要亲临香港办理。而一些申诉、聆讯、审理或裁决也有可能要求当事人亲临香港法院提 出诉讼才能受理。

新闻背后：保险权大于债权阿爸破产无影响

促使内地富豪钟情以买保险来避债避险避税，源起内地两条法律的规定，一是《中华人民共和国继承法》第33条及《中华人民共和国保险 法》第23条，该两条法律的字面理解是债权大于继承权，但保险权大于债权。换言之，若是继承老爸遗产的，除要交税外，还要清还老爸 的欠债；但老爸的资产若是为儿女买保险的， 则老爸就算欠债破产，都不会影响儿女的保险利益。

传征遗产税富豪纷走资

继承法第33条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实 际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

保险法第23条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义 务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

根据上述两条法律的规定，内地部分保险 界及部分法律专家理解为可以避债避险避税，由于本月初央视报道深圳将出台遗产税试点方 案，部分富豪可能出于提早避税，信诚人寿北京分公司签下一张2亿元人民币保额的保单，这也是目前中国寿险业最大的一张个人终身寿险保单，加上近日内地频繁出现巨额个人保单，令大额投保避债避险避税话题再度被热议。

吸引力高：分红高保费低富豪白领青睐

除了监管胜内地，香港保险选择多、分红高、保费低，也成为倍受青睐的理由。购买香港保险的不仅仅是内地富豪，也有一些收入普通的 内地白领，他们购买香港保险更看重收益与服务。据某香港保险公司的内地负责人Jack介绍，香港保险业务竞争非常激烈，全球保险公 司在港均有设点，因此他们可供选择的产品相对内地同业更完备、价格上也有优势。

寿险回报率高内地达5倍

一位香港保险代理李先生对本报记者表示，公司在上海卖得最好的是寿险、储蓄分红险及大病医疗险，香港保险产品中的投资型保险分红 多在4%至5%以上，高者甚至可达8%至10%。范伟勇也表示，同样保费的寿险，香港保险的回报率比内地高3至5倍；同样保费的健康险， 香港现售的险种回报率甚至有比内地高出10倍。

此外，低保费也是吸引上海人去香港买保险的重要原因。以同样一份投保100万港元、限期20年的寿险为例，香港某款保险公司的设计 是，每年只需缴纳保费1,167港元，缴纳满期保费总共为23,340港元，即可获得100万港元保 额。而内地保险公司的设计是，单独投保80万元人民币（约100万港元）保额，年交保费 1,600元人民币，投保20年，则共计缴保费3.2万元人民币（约4万港元），费用比香港的定期寿险高出近五至六成。

不过，意外险是个例外。据称，内地的意外险基本性价比会优于香港的意外险产品，主要原因是这类消费型保险比较简单，客户基数大，令风险成本被摊薄。

近年来，A股持续低迷，银行理财产品回报率被利息追平，楼市调控未见放松，内地手握闲钱的富人或白领慨叹投资无门。据业内人士透 露，现在赴港专门购买投连险的人士，都是内地的高净值人群，分布区域以北上广为主。