儲錢講求紀律和策略
Yanzhen-2187 01/08 60275.0/1
女人筆金心 - 唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
前兩日我在本欄寫過一篇題為「儲了才用不是用剩了才儲！」的文章，主要是提醒姊妹們，最有效的儲錢方法是定一個儲蓄金額，然後當每次出糧的時候，先扣起要儲的錢才去用，而不是每月用剩了的錢才去儲。
而我寫該篇文章，主要是回應早前外國很流行的一個「52 Week Money Challenge」，這個挑戰近日在本地網民間引起很大回響，很多傳媒都有專題報道。作為一位財務策劃師，我們當然樂意見到所有人都熱衷於儲錢，因為儲錢是整個理財的基石。
活期儲蓄難達效果
但除了「先甜後苦」和「先苦後甜」，以及我不斷重申的「先儲後用」策略外，我想再提出一點，要成功儲錢，紀律是十分重要的。
很多人認為，要儲錢就把錢存在銀行戶口裏，這不是可以了嗎？過去定期存款的利息高於活期存款，那就放在定期戶口吧！近年利息低企，定期和活期戶口的息率幾乎沒有分別，就不如「靈活」一點，索性把錢放在活期戶口算了。
姊妹們，如果妳真的以這種心態儲錢，就算妳是「先儲後用」，失敗的機會仍然很高，因為外面的世界太多誘惑了！
另外，如果在活期戶口儲錢，利息是浮動的，萬一遇上減息周期，利率可以跌到很低。正如剛才所說，今時今日，就算造定期，利率也低得可憐，更何況是活期戶口呢！如果低息周期再遇上外間的誘惑，我相信，失敗的機會更可能高達八成或以上呢！
兩年前，我在本欄寫過幾篇關於年金的文章，當時我建議姊妹們趁年輕時，用「過三關」的方式去儲「年金」。
「年金」的原意是像退休金，或政府的「長糧」一樣，讓自己有一筆終身支取（或至少有一段長時間）的現金。
而香港的「變種」年金，其實是趁自己年輕時每月儲起一筆錢，到退休時便可以終身支取一筆現金，作為退休後的生活費。
自製年金 增退休保障
我同意，如果是年輕的姊妹們，退休對妳們來說可能太遙遠了。不過，大家也不必被「年金」這個標籤迷惑了，其實，所有「年金」，說到底都是一些儲蓄計劃。
簡單來說，因為「年金」是一些長年期的儲蓄計劃，所以，利息回報可以高一點。另外，由於這些計劃都有儲蓄年期，而且都是幾年，甚至超過10年或以上，所以，這些計劃確實是不靈活，甚至缺乏彈性的。但正因為這些計劃不靈活和缺乏彈性，才容易讓我們儲到錢呢！
當時我建議，年輕的姊妹每月儲起1,000元，放入一個供款期較短的年金計劃，當第一份年金供滿後，該份年金已經可以派發現金，然後再將派發出來的現金，加上原來的供款，再做另一份年金。如是者，連續三次之後，或許已經可以為自己製造了一份終身支取的年金，作為「三合一退休方案」的其中一部分了。
姊妹們，我建議用「年金」作為儲蓄計劃，就是希望大家能夠有紀律地去儲蓄，因為只有這樣，我們才可以儲到足夠的錢。當然，我們不能把所有的流動現金都放在這些長年期和欠缺彈性的儲蓄計劃中。只有當妳已經儲夠了可應付6個月經常性支出的應急錢之後，才開始這種有紀律的儲蓄計劃吧！
而我寫該篇文章，主要是回應早前外國很流行的一個「52 Week Money Challenge」，這個挑戰近日在本地網民間引起很大回響，很多傳媒都有專題報道。作為一位財務策劃師，我們當然樂意見到所有人都熱衷於儲錢，因為儲錢是整個理財的基石。
活期儲蓄難達效果
但除了「先甜後苦」和「先苦後甜」，以及我不斷重申的「先儲後用」策略外，我想再提出一點，要成功儲錢，紀律是十分重要的。
很多人認為，要儲錢就把錢存在銀行戶口裏，這不是可以了嗎？過去定期存款的利息高於活期存款，那就放在定期戶口吧！近年利息低企，定期和活期戶口的息率幾乎沒有分別，就不如「靈活」一點，索性把錢放在活期戶口算了。
姊妹們，如果妳真的以這種心態儲錢，就算妳是「先儲後用」，失敗的機會仍然很高，因為外面的世界太多誘惑了！
另外，如果在活期戶口儲錢，利息是浮動的，萬一遇上減息周期，利率可以跌到很低。正如剛才所說，今時今日，就算造定期，利率也低得可憐，更何況是活期戶口呢！如果低息周期再遇上外間的誘惑，我相信，失敗的機會更可能高達八成或以上呢！
兩年前，我在本欄寫過幾篇關於年金的文章，當時我建議姊妹們趁年輕時，用「過三關」的方式去儲「年金」。
「年金」的原意是像退休金，或政府的「長糧」一樣，讓自己有一筆終身支取（或至少有一段長時間）的現金。
而香港的「變種」年金，其實是趁自己年輕時每月儲起一筆錢，到退休時便可以終身支取一筆現金，作為退休後的生活費。
自製年金 增退休保障
我同意，如果是年輕的姊妹們，退休對妳們來說可能太遙遠了。不過，大家也不必被「年金」這個標籤迷惑了，其實，所有「年金」，說到底都是一些儲蓄計劃。
簡單來說，因為「年金」是一些長年期的儲蓄計劃，所以，利息回報可以高一點。另外，由於這些計劃都有儲蓄年期，而且都是幾年，甚至超過10年或以上，所以，這些計劃確實是不靈活，甚至缺乏彈性的。但正因為這些計劃不靈活和缺乏彈性，才容易讓我們儲到錢呢！
當時我建議，年輕的姊妹每月儲起1,000元，放入一個供款期較短的年金計劃，當第一份年金供滿後，該份年金已經可以派發現金，然後再將派發出來的現金，加上原來的供款，再做另一份年金。如是者，連續三次之後，或許已經可以為自己製造了一份終身支取的年金，作為「三合一退休方案」的其中一部分了。
姊妹們，我建議用「年金」作為儲蓄計劃，就是希望大家能夠有紀律地去儲蓄，因為只有這樣，我們才可以儲到足夠的錢。當然，我們不能把所有的流動現金都放在這些長年期和欠缺彈性的儲蓄計劃中。只有當妳已經儲夠了可應付6個月經常性支出的應急錢之後，才開始這種有紀律的儲蓄計劃吧！
