2015理財錦囊 抗低息 儲蓄壽險 高息靈活
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加息期未明朗，iMoney繼續為帶來一系列分析，為2015年理財策略及抗低息做好準備。今期將會為各位讀者介紹具有儲蓄成分的保險，在靈活性及高息的特性下，成為近期大受歡迎的產品。
香港財務策劃師學會主席謝汝康指，歐洲推量寬，歐美兩大市場一致地暫不加息，的確對高息產品更有支持。
設一筆過供款或月供
尤其是儲蓄壽險過去幾年如雨後春筍般湧現。這些保單以儲蓄產品包裝，投資者可一筆過或每月供款。有的設有年度保證年利率，一般約2至4厘；有的則在特定年期或期滿後可獲紅利，投保人在期滿取回款項。儲蓄壽險旗下的「萬用壽險」，更容許客戶自行分配供款至人壽保障或儲蓄戶口，並可暫停供款，或中途提取供款而毋須退保，受高端客及食息一族垂青。
謝汝康指，萬用壽險是保險業的新亮點，由於其儲蓄戶口的息率一般較銀行高，不少人投保萬用壽險都以儲蓄為目的。而萬用壽險亦由過往主攻高端市場，近年趨向零售化。萬用壽險的優點除了供款靈活，一些金融機構及銀行會對萬用壽險提供抵押服務，投保人若急需現金可抵押套現。有投資者更會以萬用壽險賺取息差，向銀行借錢投保，賺取萬用壽險的高息。
扣除收費未必高息
但萬用壽險投資年期長，中途提取供款亦有不少限制，如不能提取整份供款，提取供款亦會收取費用。提取供款亦可能喪失保證年利率或紅利。如有部分供款計劃，每年度最多提款兩次，每次最高只可提取戶口價值的85％。該計劃中途提款不會喪失保證年利率，但首5年會對提款金額收取手續費，首年5％，次年4％。在扣除這些費用後，首兩年實際回報其實不足4厘。
而萬用壽險的產品結構、收費項目也相當複雜。他指如希望得到人壽保障應獨立購買人壽保單，若以一張萬用壽險保單兼顧人壽及儲蓄，一旦斷供便沒了人壽保障。
撰文：葉卓偉、羅嘉倩、郭麗安
香港財務策劃師學會主席謝汝康指，歐洲推量寬，歐美兩大市場一致地暫不加息，的確對高息產品更有支持。
設一筆過供款或月供
尤其是儲蓄壽險過去幾年如雨後春筍般湧現。這些保單以儲蓄產品包裝，投資者可一筆過或每月供款。有的設有年度保證年利率，一般約2至4厘；有的則在特定年期或期滿後可獲紅利，投保人在期滿取回款項。儲蓄壽險旗下的「萬用壽險」，更容許客戶自行分配供款至人壽保障或儲蓄戶口，並可暫停供款，或中途提取供款而毋須退保，受高端客及食息一族垂青。
謝汝康指，萬用壽險是保險業的新亮點，由於其儲蓄戶口的息率一般較銀行高，不少人投保萬用壽險都以儲蓄為目的。而萬用壽險亦由過往主攻高端市場，近年趨向零售化。萬用壽險的優點除了供款靈活，一些金融機構及銀行會對萬用壽險提供抵押服務，投保人若急需現金可抵押套現。有投資者更會以萬用壽險賺取息差，向銀行借錢投保，賺取萬用壽險的高息。
扣除收費未必高息
但萬用壽險投資年期長，中途提取供款亦有不少限制，如不能提取整份供款，提取供款亦會收取費用。提取供款亦可能喪失保證年利率或紅利。如有部分供款計劃，每年度最多提款兩次，每次最高只可提取戶口價值的85％。該計劃中途提款不會喪失保證年利率，但首5年會對提款金額收取手續費，首年5％，次年4％。在扣除這些費用後，首兩年實際回報其實不足4厘。
而萬用壽險的產品結構、收費項目也相當複雜。他指如希望得到人壽保障應獨立購買人壽保單，若以一張萬用壽險保單兼顧人壽及儲蓄，一旦斷供便沒了人壽保障。
撰文：葉卓偉、羅嘉倩、郭麗安
具有儲蓄及人壽保險成份的理財產品，投資者應該要留意手續費，慎防賺息輸成本。
