人的一生，从经济独立开始，就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？

【单身期】

理财重点：

该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础，总结来说就是“开源”。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议：

可将积蓄的50%用于投资风险大、长期回报高的投资。 30%投资风险小一些的基金等金融品种及购买保险产品；10%存在流动性高的产品，随存随取，以备不时之需。

理财优先顺序：

节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

【家庭形成期】

理财重点：

这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以获得更高的回报。

投资建议：

可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；40%投资于债券和保险；10%流动性高的投资。 

理财优先顺序：

购置住房→购置家庭消费硬件→做好节财计划→应急基金

【子女大学教育期】

理财重点：

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

投资建议：

将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；50%用于保守型的可以灵活使用的投资及保险， 以应付子女的教育费用；；10%作为家庭备用。

理财优先顺序：

子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

【家庭成长期】

理财重点：

家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：

可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；60%投资于低风险的投资及保险；10%流动性强的资金， 以备家庭急用。

理财优先顺序：

子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

【家庭成熟期】

理财重点：

这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。

投资建议：

将可投资资本的30%用于股票或同类基金；60%用于债券及保险；10%用于流动性高的投资，以备家庭急用。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：

资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

【退休以后】

理财重点：

应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：

将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；60%投资于债券及保险；30%投资货币基金。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。