一生中的6个理财关键期+相应配置方案


Lindy-专注于家庭教育与理财-100431  06/11   11112  
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你不理财,财不理你,你会理财吗?每天学点投资理财知识。听听专业人士的建议。 


人的一生,从经济独立开始,就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?

【单身期】

理财重点:

该时期要为未来家庭积累资金,理财重点是要努力工作,打好基础,总结来说就是“开源”。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。


投资建议:

可将积蓄的50%用于投资风险大、长期回报高的投资。 30%投资风险小一些的基金等金融品种及购买保险产品;10%存在流动性高的产品,随存随取,以备不时之需。

理财优先顺序:

节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

【家庭形成期】

理财重点:

这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以获得更高的回报。

投资建议:

可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;40%投资于债券和保险;10%流动性高的投资。 

理财优先顺序:

购置住房→购置家庭消费硬件→做好节财计划→应急基金

【子女大学教育期】

理财重点:

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发展投资事业,创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭,通常负担较重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。

投资建议:

将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;50%用于保守型的可以灵活使用的投资及保险, 以应付子女的教育费用;;10%作为家庭备用。

理财优先顺序:

子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

【家庭成长期】

理财重点:

家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等,但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:

可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;60%投资于低风险的投资及保险;10%流动性强的资金, 以备家庭急用。

理财优先顺序:

子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

【家庭成熟期】

理财重点:

这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资方式。此外,要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一,虽然回报偏低,但有利于累积养老金和资产保全。

投资建议:

将可投资资本的30%用于股票或同类基金;60%用于债券及保险;10%用于流动性高的投资,以备家庭急用。随着退休年龄接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序:

资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

【退休以后】

理财重点:

应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:

将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;60%投资于债券及保险;30%投资货币基金。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。