中国理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌：“如果不买人寿保险，即使你制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。”人寿保险的最大功能是体现在一种防守型的财务规划中，“它不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。”

最大误区：买保险当投资

　　刘彦斌指出，中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步，就是认识到了寿险的作用，无论是风险保障还是生存保障，认识都在不断提高，买保险的人越来越多。而对寿险最大的误区，来自对保险功能的理解。

　　“最大的误区还是把保险和股票、债券相联系相比较，把买保险当成一种投资。”许多消费者认为，购买某些投资型保险就是理财的全部，兼备了保障和投资功能，甚至更为重视投资功能。

　　“保险的确有保障、储蓄和投资功能，住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。”刘彦斌解释说。

返还仅是保障的补充

　　如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。刘彦斌强调，消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。“很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。”

　　买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。刘彦斌认为消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。

　　对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。

单纯对比价格是危险的

　　针对某寿险公司指数课题组提出的“五大关系”，刘彦斌也发表了自己的观点。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的生活，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。

　　对此，刘彦斌建议，年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。“买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。”

　　“单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。”刘彦斌认为，保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。

而理财是指通过有效的投资方式让财富增值，但是也需要承担风险。当“理财”一词被大众广泛接受时，风险那部分被投资获利遮盖了，理财成了赚钱的代名词。所以黄金、白银、股票、房地产......所有能赚钱的都成为了人们迫切追逐的对象。赚与亏，个中人自有体会，可是我们反过来讲，理财到底是为了什么呢？

说到底，理财无非就是为了生老病死的问题能够得到妥善的处理和解决，就是为了安全无虞的实现幼有所教，老有所养，钱有所积，财有所承......而这些目标恰恰是保险的功能和价值所在。

理财是一个循序渐进的过程，财富的创造与积累难以一蹴而就。而理财的意义在于有效地运用资源追求梦想的实现，更确切地说，理财是为了实现财务目标。

理财工具有激进的、稳健的，也有保守的。但是这其中有一个工具比较特殊，那就是保险。保险在我们投资理财的过程中是十分必要的，因为只有管理好人身风险，理财才有意义。

每个人以及每个家庭，需要的是构筑一套进可攻，退可守的投资组合，防止因意外、疾病致贫，返贫。所以理财需要以保险为核心。

保障，是生活的前提和基础，没有保障的人生，无法承担未来不可预知的风险。我们只有确保未来，才能够保有一个持续稳定的投资。

理财是什么？就是把已经赚到的钱合理分配到人生的每一阶段。

保险十大黄金价值，就是为了实现幼有所教，老有所养，病有所依，爱有所继，壮有所倚，亲有所奉，残有所仗，产有所保，钱有所积，财有所承。

其实我们的一切行动都是为了让人生过得比较舒适，可是不一定需要冒那么大的风险，也不一定需要很多的精力、时间来打理，更不需要很高的成本，就能拥有同样的安全感，这就是通过保险的方式。

只要有了充足稳定的保障，通过理财，我们就可以轻松实现自己的初衷。