买重大疾病保险的几个常见的误区

Julia Zhu-113904  12/01   5971  
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各位朋友，大家好，我们今天继续来聊保险，我们今天一起来探讨一下购买重大疾病保险的几个常见的误区。

第一个误区


我没有医学知识，那好几十种病我根本搞不明白，所以不敢买。


我的答复是：

我们不需要搞明白，因为这一辈子我们搞明白的事情也不多，大多数情况是搞不明白的，只要遵循专业的事找专业的人的原则，就不会犯大错。


条款的科学性、合理性应该由行业规范和监管部门负责，所以保险的合法性是其安全性的保证。


这就好比买卖手机的不需要会修手机，买卖汽车的不需要会修汽车。能看懂说明书，学会基本操作就可以了。


再打个比方，吃药你不需要自己研究药品说明书，那个说明书是为了符合监管规定明确责任和给专业人士看的，只要遵照医嘱，能搞懂用法用量就可以。“一日三次，一次一片，饭后温开水冲服，孕妇忌服”，能看懂这几句话就可以吃药了。

买卖保险也一样，我们最应该关注的是：交多少（保费），领多少（保额），出什么事给多少（保险责任），什么情况不给（除外责任）。


所以我们的结论是：买卖重大疾病保险，不需要讨论重大疾病本身，因为学医的跟不学医的讲，听不明白；不学医的不敢跟学医的讲；两个都不学医的没法讲。关键是学医的也搞不懂几十种病。


第二个误区：

我看了合同条款，那几十种病，种种都和死差不多，达到你们规定的条件，几乎得死，死了才给钱，有什么用呢？

我的答复是：

我们先不说现实中重大疾病的存活率越来越高，比如甲状腺癌和乳腺癌。保险公司的理赔数据也证明不像我们想象的那么糟糕。


我们需要确认的问题是：生病能不能治好是医院和医生的水平问题；生病了要不要去医院治疗是每个家庭的能力决定的；治疗花了钱有没有人帮助承担这才和保险有瓜葛，买了就有人赔，不买就自己扛。


我们只需要问自己：生病要不要治？当然得治。明知道治不好要不要治？除了病人自己可以说不治，家属都得全力以赴，所以负债累累倾家荡产的不是少数。治了花钱了，不管结果是死是活，有人给承担和没人管，哪个好呢？当然是有人管好。


重大疾病保险就是在我们最困难的时候给一大笔钱，没有任何错误，对我们没有任何伤害，为什么要拒绝呢？


第三个误区：

我们单位福利好，医疗费都报销，不需要买，或者说，我很有钱，生病花点钱承担得起，不需要买保险。


我的答复是：

重大疾病保险是约定给付，不是报销（报销是补偿概念，损失多少补偿多少，有损失才会有补偿，不要发票），买多少就给多少，不管你怎么花。


科学的说法，保险是帮助我们对冲风险，增强安全感。换个角度理解，就是在我们倒霉的时候（罹患重疾），帮助我们把钱变多，跟医疗费没关系，可以疏解生活的压力，给人以希望。


比如一个人患病了，单位全部报销，保险公司赔付1000万（也许只交了50万保费），可以把房贷还了，换个好车，换套好房子，康复疗养没经济压力，不拖累家人，甚至提高了生活品质，即使终究还是离开了，也给家人留下足够的财富，留爱不留债。


因为没有人嫌弃钱多，所以保险就是在我们遭遇不幸的时候把钱变多，是好事不是坏事。


我们这一生都是在拼命赚钱，希望钱越多越好，所以明知“投资有风险，入市需谨慎”，还是趋之若鹜。其实保险也是一种风险投资，而且确保风险一旦发生，一定获得收益。不发生，也不损失本金。


第四个误区：

生活不富裕，每年交好几千块钱，要交几十年，压力太大。


我的答复是：

如果现在都担心每年几千块保费的压力，那我们更需要担心的是将来某一天十几万几十万医疗费的问题，那压力更承担不起。


趁着现在还年轻，属于奋斗的年龄，应该研究怎么努力多赚钱，而不是靠侥幸心理，讨论是否可以不买保险。事实一再证明，凡事当年咬牙做的决定都是对的，当时不咬牙，等遇到事情的时候，咬掉牙也没用了。


第五个误区：

市面上这么多公司，这么多产品，这么多业务员，我该相信谁，该选择什么产品？


我的答复是：

记住一句话，拥有才有价值，买就比不买合适，有保障比没保障好。何况，我们这一辈子消费了好多产品，衣服不一定是最漂亮的，车不一定是最好的，房子性价比也未必最高，有的都比没有的强。


所以不要太纠结价格，多关注价值，就是能帮我们解决什么问题。如果真的要比较产品，也要坚持在交费额度一样，交费期一致，保障期相同的情况下比较利益，不然就没有任何意义。


我们消费者在购买重大疾病保险时需要关注的几个要点：

  • 观察期（有90天的，有180天的，也有一年的，对客户来说，越短越好）；

  • 疾病种类（也不是越多越好，市面流行的基本都够用，种类太多带来的价格高没必要，有包含疾病末期或者生命关爱责任的最好）；

  • 有轻症额外给付的好；

  • 有特定疾病额外给付的好；

  • 有身故责任的好；

  • 固定保额分多次给付的不够好；

  • 只买专项重疾是不保险的。


在这里，我要着重强调一点，就是凡是过度跟你说买哪个产品合适的销售人员都是不专业的。合适不合适（具体见专题 王辰：买什么保险产品最合适），都是相对产品比较而言，而不是对客户的利益。


什么意思呢？

  • 就是我们的风险是不确定的，所谓的合适，是要发生的风险时间点跟产品的极点重合。

  • 比如买保障型保险，出险早合适（单纯数学角度），健康长寿就不合适了。

  • 买储蓄型保险长寿才领得多，如果身故早，还不如买保障。

  • 比如有人说买防癌险便宜，合适，但是如果得的是心脏病就赔不了，就是不合适。

  • 比如不分红的重大疾病保险比分红的便宜，所以短期出险不分红的性价比高，但是如果健康长寿，分红的要比不分红的多许多。


所以，我的观念是，买保险不要过度纠结价格，及早拥有保障比什么都重要。


 Julia Zhu 朱宇清，Financial Security Advisor,专业保险理财顾问，专注于人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。

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