理財基本法
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女人筆金心 - 唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
今日是2015年第一次跟各位姊妹見面，在此再次祝願大家事事順利，心想事成。奈何剛踏入2015年，上海又傳來樂極生悲的人踩人慘劇，導致大量傷亡，實在令人搖頭嘆息。
正因這些無法預計的意外，我們更應保持良好的理財習慣。就趁一年之始，讓我們重溫一下理財基本法。所謂理財，就是如何分配和規劃自己的財務資源，以滿足人生不同階段的理財需要和目標。
大家必須明白，每個人的財務資源都不盡相同，而理財目標也未必一致，所以，理財是個頗為「個性化」的過程。
資產根基應以儲蓄為主
從學術的角度，整套理財觀念就好像一個金字塔，所以，行內人叫這個做「理財金字塔」。金字塔的最底部，面積應該最大，而且是一些「堅實」的東西，因為這部分是我們理財的基石。
這個基石通常就是我們的工資收入，然後，對上一層是我們的儲蓄，當中至少包括6個月的應急錢，萬一遇着公司欠薪，又或者失業仍然可以支撑一段時間，其餘可以是一些非常保守，基本上等同現金的資產，例如貨幣、債券及儲蓄保險等等。
當我們有了工作，即是有了工資收入，又有合理的開支後（即是不會入不敷支），就等於有了儲蓄，但下一步（即金字塔的上一層）不是投資。很多人都將理財等同投資，又或者，當累積到少許財富之後便馬上想到投資，藉此賺取更多財富，這是錯誤的。其實，有了儲蓄之後，我們應該安排一些保障。
為甚麼？因為最影響我們理財部署的三件事，就是死亡（準確來說是過早死亡）、疾病和意外。試想想，如果我們突然遇到任何意外去世，就算投資賺了大錢，對妳也是沒有作用的。如果投資未見成效就去世，更可能影響家人的財政！
當然，萬一過早去世，也不會影響家人財政的話，意味着妳沒有太大的家庭負擔，那麼，針對死亡的收入保障就不太重要。但是，針對疾病和意外的保障卻十分重要，因為萬一患上重病，又或者遇到意外而嚴重受傷，便可能馬上不能工作，那何來收入；沒有了收入，生活可能頓成問題，又何來投資呢？！
先安排保障後再作投資
因此，安排好以上各類保障後，如果再有餘錢，才是投資的時候。不過，第一層的投資，也不宜選擇太高風險的項目。當然，具體的安排也要視乎每個人的風險承受能力，也不能一概而論。但理論上，我們最好先安排一些有紀律的投資項目，然後再上一層才選擇一些中高風險的項目。
好了，重溫過理財的基本法後，我想跟姊妹們談一下規劃健康的問題。我說的規劃健康，其實包括兩方面，一方面是從積極的角度，保持自己身體健康，免受疾病的煎熬。不過，生老病死，是人生必經階段，無論我們如何注重健康，都難免會有生病的一日。因此，為自己買定足夠的醫療保險，以防一旦患病，也不至於嚴重影響自己的財政。
我說的醫療保險，包括住院醫療和重疾保障。我身邊大約40歲上下的朋友，近年患上重病，尤其是癌症的個案實在不少，而且每個都是有病之後，才知道醫療開支是這麼貴的。
正因這些無法預計的意外，我們更應保持良好的理財習慣。就趁一年之始，讓我們重溫一下理財基本法。所謂理財，就是如何分配和規劃自己的財務資源，以滿足人生不同階段的理財需要和目標。
大家必須明白，每個人的財務資源都不盡相同，而理財目標也未必一致，所以，理財是個頗為「個性化」的過程。
資產根基應以儲蓄為主
從學術的角度，整套理財觀念就好像一個金字塔，所以，行內人叫這個做「理財金字塔」。金字塔的最底部，面積應該最大，而且是一些「堅實」的東西，因為這部分是我們理財的基石。
這個基石通常就是我們的工資收入，然後，對上一層是我們的儲蓄，當中至少包括6個月的應急錢，萬一遇着公司欠薪，又或者失業仍然可以支撑一段時間，其餘可以是一些非常保守，基本上等同現金的資產，例如貨幣、債券及儲蓄保險等等。
當我們有了工作，即是有了工資收入，又有合理的開支後（即是不會入不敷支），就等於有了儲蓄，但下一步（即金字塔的上一層）不是投資。很多人都將理財等同投資，又或者，當累積到少許財富之後便馬上想到投資，藉此賺取更多財富，這是錯誤的。其實，有了儲蓄之後，我們應該安排一些保障。
為甚麼？因為最影響我們理財部署的三件事，就是死亡（準確來說是過早死亡）、疾病和意外。試想想，如果我們突然遇到任何意外去世，就算投資賺了大錢，對妳也是沒有作用的。如果投資未見成效就去世，更可能影響家人的財政！
當然，萬一過早去世，也不會影響家人財政的話，意味着妳沒有太大的家庭負擔，那麼，針對死亡的收入保障就不太重要。但是，針對疾病和意外的保障卻十分重要，因為萬一患上重病，又或者遇到意外而嚴重受傷，便可能馬上不能工作，那何來收入；沒有了收入，生活可能頓成問題，又何來投資呢？！
先安排保障後再作投資
因此，安排好以上各類保障後，如果再有餘錢，才是投資的時候。不過，第一層的投資，也不宜選擇太高風險的項目。當然，具體的安排也要視乎每個人的風險承受能力，也不能一概而論。但理論上，我們最好先安排一些有紀律的投資項目，然後再上一層才選擇一些中高風險的項目。
好了，重溫過理財的基本法後，我想跟姊妹們談一下規劃健康的問題。我說的規劃健康，其實包括兩方面，一方面是從積極的角度，保持自己身體健康，免受疾病的煎熬。不過，生老病死，是人生必經階段，無論我們如何注重健康，都難免會有生病的一日。因此，為自己買定足夠的醫療保險，以防一旦患病，也不至於嚴重影響自己的財政。
我說的醫療保險，包括住院醫療和重疾保障。我身邊大約40歲上下的朋友，近年患上重病，尤其是癌症的個案實在不少，而且每個都是有病之後，才知道醫療開支是這麼貴的。
