保险中的分类
刘以栋-2764 11/12 61093.3/3
我们都需要买汽车保险。这是政府要求。
现在我想讲一下汽车保险公司怎么定保险价格。
假定世界上只有两种颜色的车，白车和黑车。并假定白车和黑车各占一半。
假定白车事故率低，只需$800 保费。假定黑车事故率高，需要$1200 保费。
如果白车和黑车同等对待，那么一年$1000 保费就行。
如果有 甲乙两家保险公司。如果两家都受$1000 保费，那么大家相安无事。
如果甲公司发现黑白车的保费规律，它就推出新价格，白车八百，黑车一千二百。
这样白车就会去甲油，因为便宜。黑车就会去乙公司，因为便宜。
这样乙公司就会因为太多黑车客户而开始赔钱。
乙公司为了不赔钱，就开始提价。每年一千一百。
这样更多白车去甲公司，黑车还去乙公司，乙公司仍然赔钱。
乙公司就进一步提价。保费升到一千二百。
这样白车都去了甲公司，黑车也开始去甲公司。
乙公司可能因为市场份额损失而破产。
当然，汽车保费不是由车的颜色决定的，但基本原理就是这样。
你买保险时，年龄，性别，婚姻状况，家庭住址，车的型号，个人信用记录等，都被用来作为保费定价参数。
当然，保险额度，自己承担额（Duduction）等都是计算参数。
保险公司的精算师，主要做两件事，一是寻找合理参数来定价。二是估计未来理赔数目而准备理赔金（Reserve ）
我个人认为，财产保险公司（Property 和 Calsulty，P&C）重点在分类定价，而人寿保险公司重点在理赔金估计，因为周期长，受投资增长率和通货膨胀率和人均寿命影响比较大。
从个人来讲，买汽车保险时，最好提供保险额度，同时提高自赔数，这样才真正起到保险作用。
