要了解香港“奶粉潮”、“黃金潮”后的“投保潮”產生原因，就來對比內地與香港理財的差距，本文以醫療保險計劃一種為例。醫療保險計劃分為重大疾病保險計劃與住院計劃。重大疾病險保障客戶患上重大疾病時能夠得到理賠，一經確診就一次性賠償一筆資金供客戶自行使用；住院計劃理賠客戶在醫院的開銷。內地與香港的醫療計劃差距將從疾病定義、保障範圍、理賠、保費、保额、不可爭議条款、回报率、醫療水平八个方面进行对比：

一． 疾病定義不同

內地保險對於重大疾病的定義嚴苛，以肝病為例。內地保險對於“爆發性病毒性肝炎”其診斷必須同時符合以下標準：a.肝性脑病，出现意识障碍； b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。實際上a和b任何一项要是符合的话，病人已經沒辦法獲救了，何況是兩條都符合。c規定的診斷只有屍檢菜能出來的結果。即不死亡是絕對沒有可能得到賠償的。

二．保障範圍不同

內地保險產品保障40種嚴重疾病＋預先給付10種疾病，而香港保險產品保障56﹣100種重大疾病＋預先給付的18種疾病（8種專為兒童而設）。除此之外，香港產品還有早期疾病保障和多重疾病保障，這樣就額外再多保52種早期疾病和能夠獲得五次理賠。值得注意的是，內地保險有許多不保障的疾病，如：

1. 爱滋病。內地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；

2. 原位癌。內地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

3. 任何末期疾病。內地沒有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。

三．理賠不同

香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。

四．保費不同

在国内平均寿命70岁，香港平均寿命85岁。所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/2到1/3。

五．保额不同

以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。

六．不可爭議条款不同

在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

七．回报率不同

在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在內地高通货膨胀的预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。” 香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”

八．醫療水平不同

香港醫療水平、醫治環境整體優于內地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。

最重要的是，內地的住院計劃只能理賠在內地的醫院住院。而香港的住院計劃可以理賠在全球的醫院住院。

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