有复利的规律在，收益率并不急在一时，只要不犯大错坚持做对的事情，良好的回报只是个时间问题。投资人真正最幸运的，其实不仅仅是赚钱，而是还能赚时间——绝不把时间浪费在不喜欢的事情上，自由安排感兴趣的事儿。让赚钱为生活服务，而不是生活为赚钱服务，这才是投资最珍贵的地方。

记住，保单功能如此强大！

1、担心生意失败，年缴两百万元

周勇（化名）是一位房地产商，他开发的楼盘地处XX交通便利之地。虽然曾经历过20世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，熬过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身，不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在2008年赚得盆满钵溢。

不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过“冬天”的周勇深知“严寒”的无情。一直以来，公司就是周勇的全部：“要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家！”

一直以来各保险公司代理人好多人找到了周勇。“对保险，我一向很排斥。”周勇说。“不过有位代理人的一句话说到了我心里：一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。”

被打动的周勇，最后选择购买保险产品。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期5年，相当于10年向保险公司“贡献”1000万元，但也相当于周勇5年间为自己存下1000多万元。按规定，即便生意失败，这1000多万元所产生的上亿的资金，也能保证周勇仍可以过上体面的贵族生活。

2、后代不接企业，买险保障儿女

从事卫浴生意的郑先生事业有成，由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。

尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额“大单”。这份大单年缴费逾百万元，缴费期长达10年，但能提供至100岁的保障。郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——“第二年，保险公司就开始分年给付，一直到100岁。这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。

3、买份大额保单，遏制老公烧钱

全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公“悭钱”。

王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过“烧钱”。2009年，王先生在股市亏了200多万元，虽然对家庭财富影响不大，但还是让王太太心疼。再加上生性大方的王先生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的儿子要买房，就是四婶的女儿要出国，左算右算，老公一年要出的“人情账”至少好几十万元。

几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老公性情，于是干脆暗渡陈仓，求助保险。她拿着保险公司的综合理财计划，向老公要求购买儿子的“成长基金”。一份年缴60万元、缴费5-10年的少儿险大单让王先生“出血”不少，却让王太太吃下定心丸，“男人闲钱太多总想花掉”。王太太总结，保险是个明正言顺掏男人钱的“好东西”。

4、真正的富豪带给他们的启示

“王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？”没钱虽然害怕风险，但有钱更是一种风险。

保险在财富的传承和继承上具有以下明显优势。

优势1：保值。

优势2：保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，正如在上述案例中，公证遗嘱也可能造成纠纷。

优势3：财富长期安全，对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

优势4：税费成本几乎为零。即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：

（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；

（2）公证遗嘱本身的公证费用；

（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

优势5：资产隔离、避债的功效。法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

优势6：保密性。法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

优势7：时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

基于以上7点优势，企业主、高净值人士一定要善用保险这一金融工具来规划家庭资产。

再来看看几个实例产品：

案例一：

案例二：

小宝贝1岁，妈妈为其投保额为50万美金的［守护一生］产品，年缴保费1.57万美元，缴费期5年(10年、15年），保终身。其利益分析如下：

A：假设保障中途一直沒领取：

从以上表中可知到达每个年龄的人身保障价值（即身故赔偿总额）和现金价值总额（即提前解除合同可领到的退保金）。

若被保险人75岁身故，赔偿金为2219万美元，若被保险人75岁退保，可领回退保金1728万美元；以此类推。

若被保险人100岁，身故赔偿金或现金均有1.06亿美元。

B：领取红利灵活多样化，每个保单年度提取都有高，低两档或范围内指定金额可供选择：

1，假设从第30个保单年度开始领取，每年可领取1.6万元，可一直领取到100岁保单仍有5737万美元：

2，同样假设妈妈想从第30个保单年度开始领取更高的生活补贴，每年可领取3.35万元，领了20年后再转给孩子，孩子可一直领取到100岁已取现235万，保单仍有106万美元现金传承。

3，假设从BB55岁退休开始领取生活补贴，每年可领取16.6万元（也可申请再高达一倍的红利提取），到其80岁时身故赔偿价值仍有1347万美元，现金价值1255万美元，可一直领取到100岁已取现746万美元，保单仍有4259万美元可传承下一代。

C：作为儿童教育金、创业金规划

1，可在BB读大学四年间每年取3.5万美元(最高可申请4.3万/年）作为出国留学金，4年共取14万美元，到80岁时仍有657万的身故赔偿金，若退保有614万美元现金，100岁时仍有2371万美元。

2，规划孩子在30岁取创业金（嫁娶金）30万美元，至60岁时仍有退休金147万美元以上余额或237万的人寿保障。80岁现金价值达715万以上余额，100岁达到2983万美元以上。中途可再加取红利，任意提取额度。

案例三：

34岁男性MR.R为家庭支柱，现有太太及4岁孩子一名，考虑将来要送孩子出国读书，在目前美元升值趋势中，想配置一份外币资产以作储备，同时要保障家庭经济不受意外波动影响，加之近来股市造好，决定锁定部分收益，选择五年期供款的“理想人生终身保障计划”，每年交4万美金，五年共20万美金。

在暂无考虑提取红利的情况下，将达成以下财务目标：

为MR.R规划了几项红利提取方式，既可保障孩子的教育金，同时也为将来的退休养老做好准备，以保障生活质量不受退休影响而下降：

1.作为教育金储备：设15年后女儿读大学四年期间，每年取红利101853美元，4年共取美元 407,412。至100岁仍有118621美元留存。前期若不提取这么高的红利，则后期保障更大。

例如四年大学年取8万美元，四年共取32万美元，至80岁仍有80万美元人寿保障或72万美元的现金价值。保单仍继续生效增值中。

2.作为养老金储备：60岁开始取养老红利补贴，年取28653美元，取至85岁已取72万，仍有272万美元现金余额，至100岁仍有590万美元可作任意分配及承传。

3.作为退休金储备：65岁可退保一笔取出1,266,256美元，作為退休儲備。或者假设只取40万，此时帐户仍有86.6万美金现金或130万美金人寿保障。保单仍继续生效增值中。

香港保险的优势在于：