不可忽視的理財原則——風險管理
郑宏杰投资理财顾问-100475 08/11 53174.0/1
所有的人生夢想都需要堅實的財務為基礎。我們在追求財務安全的同時，需要兼顧照顧家人的責任，確保自己有足夠的時問為家庭創造 財富，并且在追求投資收益率的同時，平衡承擔的風險，做好風險管理，風險管控。
保險是轉移風險的有效辦法!
保險的理念存在於生活的每一環節：房屋保險、汽車保險、各類生意、健康保險、人壽保險……
以 每年1250元買到60萬的房屋保險為例，可以理解保險費是一種開支負擔；也可以理解為是一種風險管理，一種對風險的有效控制。將不確定的風 險控制在每年 僅僅1250元，同時有效地將風險轉移(Risk Transfer) 給保險公司，保障到重要的家庭資產，確保家人「安枕而無憂」。
購買保險的意義在於主動掌控面對將來不確定性的風險，在於有效轉移風險。未雨綢繆的風險機制是財務計劃的核心。設立好保障機制，才能建立牢固 的財務基礎。
人壽保險：積累財富的同時關愛家人
根據統計，63%的家庭會因主要收入者的死亡而馬上陷入困境，這種困境可能延續超過十年。
在 這時，人壽保險的賠償金可以作為「收入的替代品」（Income Replacement) 「安頓」家人，家庭不致陷入財務困境。一份人壽保險合同作為風險管理，帶給所愛的家人是一份愛的承諾。
人壽保單含有特有的稅務優惠條文，帳戶內的現金值增值將會以延稅的方式累積，並將可以免稅借款的形式提供有需要時的資金使用，可作為將來的輔助免稅退休金，而且将来受益人得到 的將會是免稅的賠償金。這些都賦於受保人更大的主動性。
從理賠償金的免稅考量，其回報（The Internal Rate of Return)往往會高於其他的投資項目，特別是扣除稅賦後的實際效果考慮。
指數保險所蘊含的投資理念---
1）接近60%的美國家庭選擇人壽保險作為「萬一」情況下提供家庭的財務支持，更甚於其他經濟來源。
2)指數保險兼顧死亡賠償金的風險保障機制，也同時關注資金的增值以備將來足夠的退休資金；
3)相對於過去二十年標普指數的平均8.2%回報率，而市場投資者只有2.3%回報，就是因為投資者傾向於替換選擇領先的標的，或頻繁買賣的費用，並由此產生的稅收費用都在影響投資的效益；
4）有的根據標普指數表現的指數保險提供0.75%的最低保障到13.25%的上限，基於過去的指標能夠有8.64%的平均回報；並且從保險帳戶內提取資金，可能只要付0~0.25%的年利息，作為提供免稅的退休金；
5）有的指數保險根據美國三大指數的表現，最好的Ax50%,第二好的Bx30%以及Cx20%,並以此總和作為平均數(Average Rate),再乘以現時的140%作為計算值(Credited Rate)，並且提供最低0%-12%的最低保障和上限。
6）指數保險的增值計算值可以以（今年的指數值A-去年同期的指數值B)再除以B的點到點的計算方式，或者以每個月同樣的計算方式作為 每個月的平均值；每個月都以最低的保障和上限計算。這樣就能最大限度地得益於市場指數長期的發展趨勢，又能確保不會因市場的不確定性而虧損本金。
7）市場指數本身就代表多元化的資金分配，(不同指數的50%，30%，20%的計算也符合資金的重新配置的原則，)人壽保險和退休計 劃都屬於長期財務計劃，適合每個月自動轉帳的投資方式，可以有效地平衡市場波動，以契約 的形式提供每年累積的增值都免於虧損的保障以及具競爭力的平均回報賦於投保（資）者「穩坐釣魚台，任由風雲起」的穩重與自信，有助於保護得到的盈利，有助 於對長期財務計劃的堅持。
8）正因為這樣，投保者可以盡最大量度在保險帳戶投入資金，以獲得延稅復利的增值效應，提取資金而免稅，而且將來賠償金也可以是免稅的。
指數保險可以賦於投保者充分的靈活性，從「制度上」規避市場的不確定性，足以確保投資收益的確定性，符合風險管理和保護財產的理財理念和策略。
基於以上的特點，人壽保險可以作為生前福利（Living Benefit)規劃，也可以作為符合遺產計劃中的財富轉移（Wealth Transfer)而免稅的財稅計劃。
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只有真正理解產品所賦於的理念，才能有效規劃，才能持之以恆地努力。 購買產品只是作為實現目標的途徑和工具， 實現財務目標才是我們的終極追求。
祝各位平安是福！
作者：鄭宏傑
10-12-14
投资理财顾问郑宏杰
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