在美国购买保险产品做为养老计划
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在美国做投资需要交纳很高的税，若没有做好税务规划，投资人所获收益的很大的一部分可能要被政府征收掉。
做投资需要交的税包括短期（一年以内）资本利得税和长期（一年以上）资本利得税。所要交纳的税是按收入税来征收的。一个家庭的收入加上投资回报总额要按照不同的税率档来交税。短期资本利得税是要高于长期资本利得税，政府也鼓励公民做长期投资。
美国政府财政目前的资产负债率和二战期间差不太多，但收入税税率还不及二战时的一半，预计以后只能通过多收税来解决财政赤字问题。为了避免日后交纳太多冤枉税的问题，知道相关税务的知识很重要。
首先要知道三类典型的投资账户及对应的交税规则。
存在银行的钱一年的利息只要超过10块钱就要交税，共同基金的计税方法比较麻烦，税负也很重。赚钱永远不打税的账户包括存税后钱的养老金(Roth IRA), 529教育基金），而7702在美国是一个税号，它是可以投资储蓄的终身型人寿保险。
美国7702终身寿险分为WL, UL, VUL, IUL四类。虽然WL在整个保险业还比较普遍，不过正在退出市场。为了解决WL有限制的特点，保险公司开发了UL，其优势相比WL有很强的灵活性。他们的相同点是投资收益都不太高。
目前可以作为退休金的保险产品是VUL和IUL。VUL是在保险账户下做共同基金的投资。1990年代以后保险公司偏向于和基金公司合作，这样的强强合作可以把直接在市场上买基金的费用降下来。把基金产品放到保险账户中去，通过基金产品赚到的钱不用交税，但缺点是如果股票市场不好，很容易会亏钱。IUL是最近10年才逐渐流行起来的产品，这款产品会追踪选定的指数，比如纳斯达克，标普500等。IUL收益率要比VUL要低，但是收益上比较平稳，波动小。
美国政府一般鼓励公民投资于教育储蓄，保险和退休保险等长期投资。终身型寿险保险还可以附加长期护理保险，附加长期护理保险后可以提前支取死亡赔偿金来照顾受保人晚年不能自理的生活。
VUL或者IUL终身型人寿保险可以附加养老护理保险。长期护理所需费用可从传统保险和养老护理附加险获得。如果把养老护理保险附加到终身型人寿保险中去，死亡赔偿金可提前转化成长期护理，供投保人使用。而保费只需比传统保险多交十分之一。
如上图，美国做养老保险的John Hancock 公司可向投保者提供四年总额48万的长期护理LTC。比如一位55岁的客户想买这样的产品，需要每年向John Hancock公司交纳递增的保费，连续交10年。基本上交纳六七万美元的保费便可得到48万的LTC养老救助。
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