股市无情，何不试试香港分红险
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深度剖析香港各种保险产品，为需要购买香港保险的您开通一条直达香港保险的直通车。
这两天，股市圈流行这样一个笑话：
小王：我们区绿化面积已经达到99%!
小张：中国还有这样的小区？太牛逼了！在哪？？？
小王：股市交易墙！唉，今年入股市真惨亏啊。
小张：稳健理财，为什么不考虑买份分红险呢？
分红险的本质其实是投保人将保费作为一种投资投入到保险公司的运营中，保险公司根据每年的经营状况，将可分配盈余按一定的比例分配给投保人的一种人寿保险。因此分红险虽然有预定利率，但每年实际分配的红利是不固定的，购买保险时保单上现金红利一栏仅供参考。
分红险怎么买？
首先，要看保险公司的盈利能力，也可以说是开源节流的能力。因为分红险的可分配盈余主要来自于三个方面：死差益，即实际保险身故人数比预定人数少时所产生的盈余；利差益，即实际投资收益高于预定收益时所产生的盈余；费差益，即公司实际运营管理费用低于预计费用。第一种盈余，保险公司很难控制得到；后两种取决于保险公司对成本的控制以及对投资项目的选择。这些数据都可以在保险公司的年报中找到。如果还是不知道怎么判断，假设你是实业投资者，手中有一笔资金，你想成为哪家公司的股东？当然是选发展前景好的大公司！
其次，要看同一家保险公司以往分红险派发红利的历史数据是否与保单上的预期红利相差不大。这个数据就要向保险公司的相关人员索取了。这关乎一个保险公司对自身运营状况的了解和把控，也关乎到公司的口碑。如果看不到这些数据，那就多看看网上的评价，多问问身边人的意见。
保监会规定保险公司每年至少将分红险可分配盈余的70%分配给客户。
这里不得不夸一下英国保诚保险公司。英国保诚保险公司是唯一一个承诺并做到将公司可分配盈余的90%分配给客户。只要在香港购买保诚的保单，他们的分红险每年实际分红还是比较可观的，而且实际分红与保单上的预期红利相差不大。
分红险到底怎么用？
一是，专款专用。分红险作为保险的一种，是非常稳健的投资方式，安全但收益不高，一般略高于相同年期的银行定期存款利率，因此它的最大功能并不是赚钱，而是帮助家庭强制储蓄，在面对大笔资金需求时，有一定的经济能力享受生活。所以，尽量提前规划像子女教育、自身养老这一类的大额刚性支出，利用分红险，按计划强制储蓄，不要因为临时变化或贪图一时享乐而打乱原有的理财规划。
二是，前期多存少取、后期少存多取。一般来说，分红险每年派发红利，如果不提取，红利将在保单中以复利形式累计生息。复利滚存形式，最值钱的是时间成本。
